Травма за кордоном
Відео: Красноярка отримала компенсацію за лікування травм, отриманих на відпочинку за кордоном
Вирушаючи на приємну подорож чи ділову поїздку за кордон, ви купуєте страховий поліс. Як правильно ним скористатися в разі непередбачених обставин? Практичні рекомендації дає керівник відділу зарубіжного страхування московського Страхового Будинку МЕДСТРАХ Тетяна Олександрівна ШПИНОВА.
-Страхування виїжджаючих за кордон передбачає надання безкоштовної медичної допомоги тільки при нещасних випадках або раптовому захворюванні. Припустимо, ви застудилися, заразилися інфекційною хворобою, отримали побутову травму, постраждали в автодорожньому подію - в цих та їм подібним ситуаціях страхова компанія візьме на себе всі медичні витрати, пов`язані з вашим лікуванням. Але вона не компенсує ваші витрати, якщо ви з власної ініціативи ляжете в клініку, щоб зробити операцію, провести повне обстеження, вилікувати будь-яке хронічне захворювання. Тут немає фактора несподіванки для вас, а значить немає і страхової події для нас, страховиків.
- Як визначається вартість медичного страхового поліса? Адже багато хто заздалегідь вважають за краще відкласти гроші на його придбання.
- Існує кілька позицій, які обов`язково присутні в розрахунках. Перш за все, береться до уваги країна, куди ви збираєтеся поїхати. Є країни, як Туреччина, наприклад, яким абсолютно все одно, який ви купите поліс - дорогий або дешевий. А деякі держави вводять обов`язкову величину страхового покриття полісу, тобто грошову суму, в межах якої оплачуються ваші медичні витрати. Наприклад, Німеччина, Австрія, Іспанія, Італія, Франція, Фінляндія вимагають, щоб страхова сума становила не менше 30 тисяч доларів. Якщо у вашому полісі стоятиме менша цифра, то вам просто не відкриють візу в консульствах цих країн. США поки не ввели такого роду обмеження. Але там дуже дорогі медичні послуги. Тому жодна російська страхова компанія сама не продасть вам поліс із забезпеченням в 5 або 7 тисяч доларів, тільки в 50 тисяч доларів. Враховується тривалість і характер зарубіжної поїздки. У середньому поліс коштує від 70 центів до 1,5 долари на добу. Але якщо ви плануєте витратити з підвищеним ризиком для здоров`я - кататися на гірських лижах або стрибати з парашутом, - то тариф зросте відповідно в 2 і 3 рази. Для професійних спортсменів, що беруть участь в міжнародних змаганнях, існують свої розцінки.
Дуже багато страхових компаній ввели віковий коефіцієнт - чим старше клієнт, тим вище вартість страхового поліса. Існує і так званий поріг страхування: багато хто не страхують дітей до одного-двох років і людей похилого віку після 70.
Нарешті, вартість страхового поліса залежить від програми лікування, яку ви виберете на випадок непередбачених обставин. - Зовні умови договору, пропоновані різними страховими компаніями, як правило, виглядають однаково. Але ж існують і підводні камені, на яких можна посковзнутися, отримати фінансову травму. - Біда багатьох наших туристів в тому, що вони або побіжно переглядають умови договору, або зовсім їх не читають, а потім дійсно потрапляють в тупикові ситуації. Для початку потрібно зрозуміти для себе, з якою метою купуєте поліс? Якщо ви купуєте той, що служить тільки для надання в`їзної візи, то знайте - безкоштовну медичну допомогу ви не отримаєте по ньому ні в одній країні світу. Такий загальноприйнятий порядок.
Правда, часом хронічне безгрошів`я змушує людей робити помилки. Наприклад, зараз багато людей похилого віку їдуть на 3-4 місяці в гості до дітей, які живуть за кордоном. Їх вік і тривалий термін перебування, природно, позначаються на вартості поліса. Почувши суму 150-200 доларів, вони приходять в шок і, як правило, спокушаються дешевою пропозицією страхової компанії, що спеціалізується тільки на полісах для відкриття візи. У разі хвороби ця помилка обертається значними фінансовими витратами.
Далі. При укладанні договору уважно ознайомтеся з доданими до нього правилами: які медичні послуги вам будуть надані - амбулаторні, стаціонарні або ті та інші разом, чи передбачена стоматологія? Ми, навпаки, оплачуємо лікування за кордоном в повному обсязі, незалежно від суми страхового забезпечення і без мінімальних обмежень.
Якщо ж ви, припустимо, виїжджаєте в складі туристичної групи, застрахованої в Ингосстрахе, то стаціонарну допомогу, як правило, вам нададуть безкоштовно, а ось амбулаторні витрати ви повинні будете взяти на себе. Вам їх обов`язково компенсують, але після повернення в Росію, безпосередньо в страховій компанії і, природно, при наявності відповідних медичних документів і рахунків.
Крім того, ви повинні звернути увагу, чи є в договорі таке поняття, як франшиза. Це частина вартості вашого лікування за кордоном, яка не оплачується страховою компанією. З одного боку, її наявність робить ваш поліс трохи дешевше. З іншого боку, звернувшись до лікаря, ви зобов`язані перші 50 або 100 доларів виплатити самі, і ця сума не повертається.
Відео: Неймовірні факти про Джекі Чана про які ти не знав - як живе Джекі Чан - 10 фактів
Придбавши поліс, повинні знати, що він починає діяти тільки при перетині кордону, після проходження митно-паспортного контролю і має фіксовану дату в`їзду і повернення. І тільки в зазначені в полісі терміни вам будуть надані безкоштовні медичні послуги. Якщо в ньому стоять дати, припустимо, 1 - 15 липня, а ви зверніться до лікаря 16 липня, то за лікування доведеться заплатити зі своєї кишені.
- Що ж потрібно робити, якщо раптом сталося нещастя?
- Достатньо зателефонувати за телефоном, вказаним у полісі, назвати номер поліса і країну перебування. І ви отримаєте необхідну допомогу.
- У будь-якій точці земної кулі?
- Звичайно. У всьому світі розвинена так звана система Асистанс. Вхідні в неї сервісні компанії спеціалізуються по наданню медичної допомоги іноземним громадянам. Вони мають цілодобові диспетчерські пости, які підтримують безпосередній зв`язок з медичними центрами в усіх країнах світу і організують лікування застрахованого. Сервісні компанії здійснюють контроль за вашим лікуванням і за витратою коштів. Самі розплачуються з медичними установами за надані послуги. Потім виставляють рахунок страхової компанії і та повністю його оплачує.
Будь-яка російська страхова організація, що займається страхуванням виїжджають за кордон, обов`язково укладає договір з однією або декількома міжнародними сервісними компаніями. Наприклад, наша компанія, в числі перших освоївши міжнародний страховий ринок, постійно працює з німецької сервісною компанією Mercur Assistance, яка надає допомогу в будь-якій точці земної кулі. Наша диспетчерська служба розташована в Мюнхені, куди ми повідомляємо всі дані про застраховану. Людина, будучи в будь-якій країні і опинившись у важкій ситуації, дзвонить в Мюнхен, де йому відповідає російськомовний диспетчер: Вас слухає МЕДСТРАХ. І все. Застрахованій вже не потрібно думати, як подолати мовний бар`єр, куди звернутися зі своєю проблемою, скільки заплатити за лікування. Йому знайдуть лікаря, госпіталізують або відправлять додому при необхідності, оплатять витрати. До речі, всі телефонні переговори теж оплачуються за наш рахунок.
- Іноді в страховому полісі вказано кілька телефонів в різних країнах. Що це означає?
- Це означає, що страхова компанія працює не з однієї сервісної групою. Серед них є такі, які спеціалізуються по одній країні. Наприклад, Каліптус обслуговує тільки Туреччину і у нас з цією сервісною компанією є прямий договір. Тому в полісі відпочиваючого в Туреччині вказано і її телефон. Так зручніше і нам, і застрахованій.
Але найчастіше, кілька телефонів - це не більше ніж психологічний трюк. Людина затишніше себе почуває, коли, перебуваючи в Римі, Женеві, Мадриді, дзвонить по місцевому телефону. А насправді його дзвінок автоматично перекидається в Мюнхен, і питання про невідкладну медичну допомогу все одно вирішується там.
- Найбільш типова помилка для застрахованих у Росії?
- Чи не виконують вимоги умов договору страхування. Дуже часто не самі дзвонять за вказаною в полісі телефону, а передоручають портьє готелю. А він, як правило, викликає місцевого лікаря. Той, зрозуміло, лікує, але за готівку. Потім застрахований пред`являє претензії страховикові, що, мовляв, його обдурили. Таким важко пояснити, що безкоштовна медична допомога надається тільки через посередника - міжнародну сервісну компанію.
- А якщо людина втратила свідомість на вулиці і не зі своєї волі опинився в місцевому лікувальному закладі?
- Тут можливі варіанти. Коли здоров`я дозволить, сам може зателефонувати за вказаним в полісі телефону і попросити підтвердити оплату наданих послуг. Лікуючий лікар може зв`язатися з диспетчерською службою і особисто узгодити фінансове питання. Крім того, застрахований може оплатити витрати з власних коштів, привезти рахунок від лікаря з обов`язковим зазначенням діагнозу та проведених процедур, чеки з аптеки. Страхова компанія відшкодує його витрати, природно, в рублях за курсом Центробанку на день страхової події.
Відео: 2,5 млн рублів зібрали на реабілітацію колишнього омонівці
- Припустимо, росіянка постійно виїжджає за кордон у службових справах, інших причин. Можна уникнути постійного ходіння в страхову компанію за новим полісом?
- Можна, можливо. Таким клієнтам наша організація пропонує придбати річний страховий поліс, розмір страхового забезпечення якого становить 75 тисяч доларів США. Коштує такий поліс всього 50 доларів. Єдине, що потрібно враховувати застрахованій - під час кожної поїздки договір страхування діє перші 28 днів.
- А якщо застрахований отримав важку травму і не може самостійно пересуватися або, не дай Бог, помер. Що робити при таких трагічних обставин?
- Якщо за медичними показаннями виникла необхідність транспортувати застрахованого на батьківщину, страхова компанія оплачує дорогу - зокрема, ми - в розмірі до 7 тисяч доларів США. У разі смерті ми відшкодовуємо витрати на похорон за кордоном або на повернення померлого в Росію. В останньому варіанті похорон здійснюються на кошти родичів.
Відео: Лікування відшарування сітківки ока в Ізраїлі. Операція вітректомія за кордоном
- Закордонна поїздка пройшла без пригод з медичними наслідками. Може людина повернути страховий внесок?
- Ні. Страхування виїжджаючих за кордон відноситься до ризикових договорів - при невеликій вартості поліса вам гарантується безкоштовна медична допомога на досить значну суму. Нещодавно в Єгипті одна мама, а потім і її дитина захворіли на вітрянку. Наша страхова компанія заплатила за їх лікування не одну тисячу доларів, тоді як поліс обійшовся туристці в 3,5 долара за тиждень перебування в цій країні. Додам до сказаного: гроші тих, хто повертається додому здоровими і неушкодженими, йдуть на лікування хворих застрахованих туристів.
